Какие есть решения с кредитами и долгами в 2024 году

Кредитные каникулы дают отсрочку платежа, либо позволяют сделать его минимальным, исходя из финансового положения заемщика.

Отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга — суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат, при этом сумма выплат по кредиту или займу увеличиться на проценты, в период кредитных каникул.

Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев, в зависимости от обязательств перед кредитором.

Условия получения кредитных каникул:

• Доход снизился на 30% и больше по сравнению со среднемесячным доходом за год.
• Кредитный договор заключён до 1 января 2024 года и не был расторгнут по решению суда.
• Размер ипотечного кредита на дату выдачи не больше 3 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей. Для Москвы — 6 млн рублей.
• Максимальная сумма по потребительским кредитам для граждан — 450 000 руб
• Максимальная сумма по автокредитам — 1 600 000 руб.
• Максимальная сумма по кредитным картам — до 150 000 руб.
• Нет действующих ипотечных каникул.

Банк не может отказать в кредитных каникулах, если заемщик соответствует перечисленным условиям.

Документы для оформления кредитных каникул:

• Заявление в банк в котором оформлены обязательства.
• Справка о доходах и суммах налогов (2-НДФЛ).
• Выписка из службы занятости о регистрации гражданина в качестве безработного.
• Листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
• Другие документы, доказывающие снижение дохода.

Рефинансирование - это новый кредит, который позволяет покрыть обязательства по другим кредитам, кредитным картам, займам.

Рефинансирование кредита позволяет:

• Улучшить условия кредита (снизить % ставку или уменьшить платеж за счет увеличения срока).
• Объединить несколько кредитов в один.

За рефинансированием целесообразно обратиться в двух случаях:

1. Когда ставка ЦБ и ставки по кредитам ниже чем ваши действующие обязательства.

Например: Вы взяли кредит в апреле 2022 года ставка по вашему кредиту составляла 20% годовых. В июне 2022 года произошло снижение ставки ЦБ, а соответственно изменилась ставка по кредитам в банках, которая составила 10%. В данном случае при рефинансирование кредита, вы уменьшите сумму процентов по кредиту на 10%, а соответственно и уменьшится сумма выплат по кредиту.

2. Когда условия по новому кредиту позволят снизить кредитную нагрузку и облегчат жизнь.

Например: У вас 3 кредита с разными процентными ставками, со сроком погашения 2-3 года, при этом платеж по ним становиться не подъемный, вы ограничиваете себя, чтобы не допустить просрочек. В данном случае при рефинансировании на срок в 5 лет и объединении всех кредитов в один, вы уменьшите сумму платежа, чем снизите кредитную нагрузку.

Реструктуризация - это изменение условий действующего кредита, по срокам, %, штрафам и пеням.

На данный момент есть 2 варианта реструктуризации долга:

1. Обратиться в Банк, который выдал вам кредит.

Банки идут на реструктуризацию, крайне редко и не охотно, только в тех случаях, когда у заемщика возникли финансовые трудности либо есть риск, что он перестанет платить. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты, на своих условиях.

Если у вас кредиты в нескольких банках, данную процедуру необходимо провести по всем.

2. Обратиться в Арбитражный суд с планом реструктуризации.

127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве), позволяет гражданину обратиться за реструктуризацией своих кредитов.

Особенности реструктуризации через суд:

• перестают начислять %, штрафы и пени;
• срок платежей составит до 36 месяцев, если кредитор будет не согласен с планом;
• срок платежей составит до 60 месяцев, если кредитор даст свое согласие;
• необходимо доказать свою платежеспособность;
• не применяются последствия банкротства;
• не нарушается кредитная история.

Для составления плана реструктуризации желательно обратиться к юристам, которые являются профессионалами в данной отрасли права, либо составить его самостоятельно.

Исковая давность - это срок предъявления требований для защиты прав лица, права которого нарушены.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года.

Если данный срок был пропущен, истец имеет право на восстановление данного срока. Максимальный срок с учетом восстановления не может превышать 10 лет.

Кредитор имеет право подать заявление на взыскание просроченной задолженности, даже по истечении 3 лет, так как данный срок не является ограничением для взыскания и о нем необходимо объявить после подачи заявления, до вынесения решения суда.

Если вы узнали о появившейся задолженности, уже после решения суда, при определенных обстоятельствах данное решение можно отменить и заявить о нарушении срока исковой давности.

С какого момента начинается срок исковой давности?

Данный срок начинается со дня наступления просрочки по платежу.

Не нужно рассчитывать на то что кредитор в течении 3-х лет не обратится с заявлением о взыскании, так как у кредитных организаций есть специализированные отделы по взысканию, работа которых автоматизирована.

Из личной практики наших юристов, которая насчитывает более 14 лет, складывается ничтожный процент таких случаев, который стремится к 0.

127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусматривает 2 варианта объявления себя банкротом:

1. Судебное банкротство - через арбитражный суд. Подробно про данную процедуру ЗДЕСЬ.

Гражданин имеет право обратиться с заявлением о своей несостоятельности (банкротству):

• если сумма обязательств от 300 тыс. до 500 тыс. и имеются просрочки от 3х месяцев (обязательства могут быть меньше 300 тыс., все зависит от конкретной ситуации).
• при долге более 500 тыс., есть предвидение банкротства и наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии платить по своим обязательствам в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности и признакам недостаточности имущества.

При долге больше 500 тыс. гражданин обязан обратиться за данной процедурой, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств, перед другими кредиторами. Простыми словами, вы можете платить по 2м банкам, при этом по остальным ваши доходы этого не позволяют.

2. Внесудебное банкротство - через МФЦ. Подробно про данную процедуру ЗДЕСЬ.

Гражданин имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке общий размер денежных обязательств которого составляет от 25 000 руб. до 1 000 000 руб., и не возбуждено судебное банкротство, при наличии одного из условий.

1. Условие.

• Исполнительные производства закрыты по пункту 4 части 1 статьи 46 229-ФЗ (Пристав вернул исполнительный документ взыскателю, ввиду отсутствия имущества у должника).
• На момент подачи заявление, нет открытых исполнительных производств.

2. Условие.

• Основной доход гражданина составляет пенсия.
• Исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.
• Отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

3. Условие.

• Гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
• Исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.
• Отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

4. Условие.

• Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.

Решения, которые мы предлагаем в данной статье, имеют исключительно законные основания.

Вы можете решить все самостоятельно, либо обратиться в нашу компанию, которая помогает разобраться в сложившейся финансовой ситуации и предлагает все возможные варианты их решений, сопровождая вас на каждом из этапов.