Реструктуризация кредита или долга

Реструктуризация - это изменение условий действующего кредита, по срокам, %, штрафам и пеням.

На данный момент есть 2 варианта реструктуризации долга:

1. Обратиться в Банк, который выдал вам кредит.

Банки идут на реструктуризацию, крайне редко и не охотно, только в тех случаях, когда у заемщика возникли финансовые трудности либо есть риск, что он перестанет платить. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты, на своих условиях.

Если у вас кредиты в нескольких банках, данную процедуру необходимо провести по всем.

2. Обратиться в Арбитражный суд с планом реструктуризации.

127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве), позволяет гражданину обратиться за реструктуризацией своих кредитов.

Данный процесс направлен на мирное урегулирование, для улучшение финансового положения должника, у которого возникли трудности с выплатами по обязательствам.

За данной процедурой необходимо обратиться в банк до начала просрочек, это повышает шанс принятия положительного решения по вашей ситуации.

Что дает реструктуризация:

• снижение процентной ставки - для снижение нагрузки по платежам
• увеличение срока кредита - за счет увеличения срока, уменьшается платеж по кредитам
• предоставление кредитных каникул или отсрочки по платежам - возможность на время приостановить выплаты по кредиту или сделать их минимальными
• списывают начисленные проценты и пени - для уменьшения платежа

Как оформить реструктуризацию в банке?

1. Необходимо обратиться в банк в котором оформлен кредит или займ
2. Предоставить документы подтверждающие ухудшение вашего финансового положения
3. Получить одобрение банка по новым условиям

Основными минусами данной процедуры является:

• необходимо обратиться в каждый банк по каждому кредиту
• банк предоставляет реструктуризацию на свое усмотрение
• временная мера
• ухудшение кредитной истории
• необходимо доказать ухудшение своего финансового положения
• существенно не меняет положение заемщика

Реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

За данной процедурой необходимо обратиться, если просрочка платежей по вашим обязательствам превышает 3 месяца.

Данную процедуру вводят суды если:

• у гражданина есть официальный доход;
• вводится не зависимо от имущественного положения гражданина, так как сложилась судебная практика в регионе;
• кредитор подал заявление с планом реструктуризации;
• гражданин подал заявление с планом реструктуризации;

При реструктуризации в судебном порядке права гражданина защищены законом, и вся процедура проходит под контролем суда и арбитражного управляющего.

К плюсам данной процедуры можно отнести:

• объединение нескольких обязательств в разных банках
• уменьшение платежа по кредитам
• срок реструктуризации до 60 месяцев, банки такие условия не предоставляют
• отсутствуют штрафы и пени
• фиксированный процент, который соответствует ключевой ставке ЦБ
• сохранение имущества
• снятие арестов со счетов и имущества
• отсутствие платежей до утверждения плана реструктуризации
• не применяются последствия банкротства

Там где есть плюсы, всегда присутствует "НО".

1. В случае просрочки платежей вводится процедура реализации имущества, при которой происходит списание обязательств, а это дополнительные расходы в размере 25000 рублей на депозит суда, а также покрытие расходов арбитражного управляющего по данной процедуре.
2. Суд или кредиторы могут ввести процедуру реализации, если имущество гражданина покрывает более 50% обязательств.
3. План реструктуризации не утверждают, если доходов не достаточно для покрытия обязательств в течении 36 месяцев (3 лет).

1. Подается заявление в суд, к которому прикладывается план реструктуризации.
2. Перед первым судебным заседанием направляется ходатайство о введении процедуры реструктуризации.
3. Формирование реестра кредиторов.
4. План реструктуризации до 60 месяцев (5 лет) утверждается на собрании кредиторов, которое проводит арбитражный управляющий.
5. Если кредиторы не утвердили план выплат, суд вводит план без согласия кредитора на 36 месяцев.
6. Арбитражный управляющий производит ежемесячные выплаты из доходов гражданина в соответствии с планом.